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面臨復雜嚴峻的市場形勢，消費金融何以增長，自然成為每家消費金融公司的必答題。
場景金融或是解題的關鍵答案。立足消金業務的第一性原理，回歸消費與金融的共生融合生態，從消費者和商家的實際需求出發，洞察真實活躍的場景金融要素，是消費金融業態實現經營倍增和社會責任兼顧的最佳路徑。
依循場景金融邏輯，消費者的便利支付得到滿足，商家的營銷轉化能力得到提升，以經營效益增長反哺場景金融價降量增，進而在助力實體、擴大內需的價值創造中達到業務模式的可持續平衡。
《中國消費金融公司發展報告（2024）》亦指出，消費金融公司有效落實擴大內需的宏觀經濟政策，快速開發和優化場景金融產品，16家公司在3C和家電等熱點消費場景、14家公司在家裝和旅游等消費升級場景，助力居民提高消費支付能力，切實促進消費需求恢復。
可見場景金融業務已逐漸成為各家消金公司的共識，其中以螞蟻消金為代表的頭部機構，場景金融底色更突出、模式更豐富、生態更持續，成為消費金融立于場景金融，拉動實體增長的行業樣本。
嵌入場景，助力消費者、商家
消費金融公司經營十余載，展業機構擴容，規模持續擴大，但一個客觀的事實也不容忽視，即無場景、弱場景的現金貸款業務占比越來越高。
在消費金融公司試點初期，行業也曾掀起一陣場景金融風潮，部分消金公司以駐店形式向線下3C門店、電動車門店、百貨商場滲透，但礙于人力成本、產出效益等因素，消金公司的場景金融業務也遭遇調整，紛紛轉向現金貸款。
雖然現金貸款類業務能起到快速擴張、投放便捷的效果，但長此以往所積壓的偏離定位、場景不明的隱患也在增加。于消費金融業務而言，離開場景脫離消費就等于無源之水、無本之木，健康發展無從談起。
對此，無論是普惠金融高質量發展實施意見，還是消費金融公司管理新規，均引導消金行業向場景金融方向發展，通過場景創新、技術迭代賦能普惠金融發展。
從2023 年消金公司的規模變化來看，資產規模和貸款余額雙雙突破萬億元，同比增長36.7%和38.2%。規模增長背后，螞蟻消金等機構的場景金融業務貢獻明顯。
在31家持牌消金公司中，螞蟻消金最具場景金融特色，其花唄業務生于消費場景，已成為新市民等大眾客群的普惠金融代表產品。大型商場、街邊小店、公交地鐵、網上購物等各類生活消費場景中，皆能看到花唄的身影，每一次支付、每一次分期都是場景金融創新的軌跡。
最近，螞蟻消金發布首份可持續發展報告，披露了其場景金融業務情況。報告顯示，螞蟻花唄為1.2億新市民提供了消費金融服務，其中有近2300萬新市民使用過花唄分期免息購買家具、疫苗等生活用品。在螞蟻消金服務的4億用戶中，60%以上此前沒有信用卡使用記錄，花唄是他們接觸的第一個消費金融產品。
場景金融服務的不只是消費者，還有千萬商家。如在雙十一、618等電商大促中隨處可見花唄等消金產品，2023年，花唄覆蓋全國4000多萬商家，包括線上線下和大店小店，在千萬商家經營過程中扮演了數字經營工具，幫助商家促轉化、促增長、提單價，進而激發實體經濟增長動能。
相比場景金融1.0版本的駐店駐場模式，當下消金的場景金融模式已邁向更加高效便捷的2.0版本。場景金融2.0模式下，消費金融以純線上服務嵌入各類消費場景，不僅大幅提升消費者支付體驗，而且演化成商家促銷的實用工具，B端和C端聯動促成消費金融價值回歸。
深耕場景，推動業務可持續
進一步看，場景金融以真實消費場景為基礎，以商家和消費者的粘性為紐帶，通過共促循環的方式為消費金融公司建立更加健康的增長模式。借助該模式，消費金融公司得以調優資產結構，提升資產質量，平衡經營成本。
首先，場景金融深耕場景，圍繞消費提供小額高頻服務，以真實消費為底層資產，確保消費貸款用途和流向可控，屬于監管倡導的標準化消費金融模式。
場景金融采用受托支付的交易模式，相比現金借款類業務，貸款資金受托定向支付給商家，做到消費場景明確，消費需求真實。當消費者在支持分期的商家完成交易，也就完整走完了消費金融促消費的價值鏈條。
其次，場景金融與商家經營深度連接，優化金融服務消費供給，讓商家擁有更具增值價值的金融工具，經營效益提升的同時也有更大動力貼息反哺消費者。
以花唄為例，花唄將分期免息功能向商家開放，目前已累計超500萬商家通過使用分期免息促進銷售額增長。調研顯示，近7成商家表示提供分期免息服務后，銷售額明顯提升，其中商家提供免息分期重點補貼產品銷量平均提升30%，分期免息帶動店鋪的銷量平均提升15%。
最后，場景金融能更好地平衡成本和風險。對于市場中的分期免息產品，一般利息是由平臺或者商家補貼，消費者不承擔分期成本，商家的貼息成本來源于銷售增長的利潤、營銷預算的調整分配，綜合算下來整體銷售成本并沒有明顯增加。
風險控制方面，相比現金貸款類業務，場景金融的第一道風控基于真實消費場景，第二道風控基于金融機構的智能風控能力。二者結合，更加利于金融機構把控資產質量。
盡管兼顧消費者和商家的場景金融服務模式更具效果，但消費金融行業中能規模化開展該業務的機構寥寥無幾，原因在于場景觸達能力和風控水平的不足。
消費金融行業的場景金融客群，與一項注重有資產、有穩定收入、有學歷的商業銀行的消金客群大不相同，前者更下沉、普惠需求更突出。若想做好這類客群的場景金融服務，強大的風控能力必不可少。
如在螞蟻消金4億消費者中，超過六成來自三四線及以下城市和地區，接近一半來自中西部地區。從職業分布看，花唄用戶數最多的三個行業分別是制造業工人、建筑業工人、批發零售從業者，包括了眾多城市新市民。
螞蟻消金對普惠客群的場景金融廣泛覆蓋，離不開其AI為核心的智能風控技術，搭建人群精準風控體系和場景實時風控體系，實現對場景中海量、小額、分散、高頻的消費金融需求進行多維立體、靈活實時、綜合全面的信貸風險管理。
數據顯示，依托場景實時風控技術，螞蟻消金2023年通過場景實時提額促進260億元交易，這類場景風險比公司整體平均水平低25%。
從消費者到商戶，場景金融建立了消費金融促消費的全新邏輯，大幅提升了消費鏈條中各環節、各要素的活躍性。當真實消費、合理消費的活力得到釋放，消費金融的價值循環鏈就會更加牢固、可持續。
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