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持牌消金公司中，南銀法巴是一個(gè)特殊的存在。它既有母行全面存量導(dǎo)入，又有獨(dú)特的線下客群策略，且業(yè)績保持逆勢增長。
最近，南京銀行披露了消金子公司南銀法巴的上半年業(yè)績數(shù)據(jù)，南銀法巴表現(xiàn)亮眼。就在其他消金公司為保余額而焦慮時(shí)，南銀法巴交出了行業(yè)首張高增長答卷。
2024年上半年，南銀法巴消金總資產(chǎn)461.1億元，同比增長103.43%，較年初增長37.84%；凈資產(chǎn)51.6億元，較年初增長1.44%；營業(yè)收入20.49億元，同比增長102.67%；凈利潤0.72億元，同比增長53.19%。
在貸方面，截至報(bào)告期末，南銀法巴表內(nèi)貸款余額439.82億元，較年初增長124.51億元，增幅達(dá)39.49%。如此增長，南銀法巴靠什么？
南銀法巴的增長有三條業(yè)務(wù)線支撐，分別是母行系支持（南京銀行及日照銀行消金存量導(dǎo)入）、線上助貸、線下直營。其中，母行系的業(yè)務(wù)導(dǎo)入，對于南銀法巴上半年表內(nèi)擴(kuò)張起到促進(jìn)作用。
一方面，南銀法巴承接了南京銀行消費(fèi)金融中心CFC存量資產(chǎn)；另一方面，南京銀行關(guān)聯(lián)方日照銀行消金業(yè)務(wù)在上半年也開始導(dǎo)入南銀法巴。
去年，我們就了解到南銀法巴消金合并日照銀行消金，日照銀行消費(fèi)金融中心團(tuán)隊(duì)一同轉(zhuǎn)入南銀法巴。今年4月，日照銀行發(fā)布公告，自2024年4月1日起， 日照銀行與南銀法巴消費(fèi)金融聯(lián)合推出“誠易貸”。自2024年3月31日17時(shí)起，日照銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“陽光貸”不再提供新增授信與用款服務(wù)；已授信未用款的，不再提供用款服務(wù)。客戶如需辦理無抵押無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，可通過“ 南銀法巴消費(fèi)金融 ”微信小程序或 APP 申請。
借助日照銀行的存量客戶和屬地優(yōu)勢，南銀法巴在山東區(qū)域的業(yè)務(wù)想必會(huì)有突破。除了股東方的支持，助貸和直營也是南銀法巴資產(chǎn)擴(kuò)張的關(guān)鍵。
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作為南京銀行重點(diǎn)投入的消金子公司，南銀法巴在業(yè)務(wù)模式以及當(dāng)前的核心產(chǎn)品上均主要承接了此前南京銀行消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容。南銀法巴消金在業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營服務(wù)、數(shù)字系統(tǒng)、管理體系、人員隊(duì)伍等方面與南京銀行消費(fèi)金融中心進(jìn)行了全方位的融合。
目前，南銀法巴在業(yè)務(wù)層面按業(yè)務(wù)模式劃分，可分為線上業(yè)務(wù)、線下業(yè)務(wù)兩個(gè)模式。線下業(yè)務(wù)為核心自營業(yè)務(wù)（即B2C業(yè)務(wù)），線上業(yè)務(wù)即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，包含自營業(yè)務(wù)（即B2C）以及聯(lián)營業(yè)務(wù)（B2B）。
其中互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)營業(yè)務(wù)主要通過合作方平臺(tái)推薦獲客（也就是助貸業(yè)務(wù)），客戶的運(yùn)營主要由平臺(tái)方負(fù)責(zé)，公司協(xié)助進(jìn)行運(yùn)營及維護(hù)工作；互聯(lián)網(wǎng)自營業(yè)務(wù)主要通過異業(yè)合作來引導(dǎo)客戶下載公司APP獲取客戶，公司會(huì)對客戶進(jìn)行進(jìn)一步的維護(hù)和服務(wù)。
產(chǎn)品方面，南銀法巴自營產(chǎn)品有兩個(gè)：“誠易貸”和“購易貸”，都屬于線下業(yè)務(wù)B2C。其中，“購易貸”定位消費(fèi)分期，面向當(dāng)下需購買車位，進(jìn)行房屋裝修的客群；“誠易貸”主要面向繳納城鎮(zhèn)職工社保、公積金的客群，項(xiàng)下有“極客貸”、“匠客貸”和“創(chuàng)客貸”三個(gè)特色化子產(chǎn)品。
誠易貸-極客貸主要面向信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)公司的員工及大型企業(yè)、事業(yè)單位從事信息技術(shù)崗位的員工；誠易貸-匠客貸主要面向制造行業(yè)藍(lán)領(lǐng)員工，擁有相關(guān)技術(shù)資格認(rèn)證的客群；誠意貸-創(chuàng)客貸主要面向擁有房產(chǎn)（支持夫妻共有）的私營業(yè)主客群。
就產(chǎn)品和客群定位而言，南銀法巴主攻線下優(yōu)質(zhì)客群，單筆貸款額度較高、期限較長，且貸款利率較低。
產(chǎn)品定價(jià)方面，南銀法巴實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，根據(jù)用戶不同的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)進(jìn)行差異化定價(jià)，定價(jià)區(qū)間為7.56%~19.80%。額度方面，截至2023年6月末，客戶平均授信額度約為14萬元，戶均貸款金額約為13萬元。貸款期限上，誠易貸產(chǎn)品平均期數(shù)約為34期，購易貸產(chǎn)品平均期數(shù)約為47期。
相比一般消金產(chǎn)品額度萬元以內(nèi)，期限12期以內(nèi)，南銀法巴的產(chǎn)品差異化明顯。這主要還是基于南銀法巴的客群選擇，南銀法巴的重點(diǎn)客群放在專業(yè)技術(shù)人員、辦事人員、機(jī)關(guān)單位人員、學(xué)歷客群，這些客群一方面十分重視征信，不會(huì)輕易逾期，另一方面對貸款金額和利率比較敏感。
沿著優(yōu)質(zhì)客群主線，南銀法巴在線下大額業(yè)務(wù)上將客群不斷細(xì)分，可以說是行業(yè)內(nèi)對優(yōu)質(zhì)客群營銷最精細(xì)化的消金公司。
例如，以學(xué)歷貸細(xì)分，南銀法巴誠易貸上線了“青年+計(jì)劃”，針對22-30周歲本科及以上客群開放。其中，碩博研究生準(zhǔn)入門檻為近一個(gè)月繳納社保公積金，本科學(xué)歷為連續(xù)三個(gè)月繳納社保公積金。
風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，南銀法巴的“學(xué)歷貸”產(chǎn)品更加細(xì)化，比如碩博專享7.2%的年化利率，211或者985本科生專享9%的利率。行業(yè)對比來看，南銀法巴“學(xué)歷貸”的定價(jià)已屬行業(yè)較低，可見其對優(yōu)質(zhì)客群的滲透力度。
以職稱人才細(xì)分，南銀法巴誠易貸針對職稱人才推出專項(xiàng)貸款，涵蓋工程師、醫(yī)生、教師、會(huì)計(jì)、建筑師等職稱客群。客群須持有專業(yè)技術(shù)職業(yè)資格證，其中高級(jí)職稱可享7.2%的年化利率，起批額度20萬元；中級(jí)職稱可享7.2%的年化利率，起批額度15萬元；初級(jí)職稱分為碩博和本科及以下兩類客群，其中碩博可享年化利率7.2%，本科及以下可享年化利率9%。
作為一家消金公司，敢向碩博客群，甚至211或者985學(xué)歷客群放貸，體現(xiàn)了南銀法巴極強(qiáng)的資金定價(jià)能力，也凸顯了南銀法巴豐富的線下業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
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南銀法巴線下業(yè)務(wù)與其他線下消金公司相似，都采取了直營進(jìn)件、親訪親核、人工核驗(yàn)、模型風(fēng)控等方式，按照審批放款流程，人工和系統(tǒng)審批相輔相成，彼此依賴。
貸前審批環(huán)節(jié)：
在授信申請?zhí)峤磺?，由各業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理引導(dǎo)客戶進(jìn)行線上小程序申請并對客戶資質(zhì)進(jìn)行初篩并承擔(dān)貸前業(yè)務(wù)受理職責(zé)；借款人進(jìn)行申請時(shí)需提供身份證明、收入證明、財(cái)力證明等材料，系統(tǒng)與征信人員會(huì)對客戶提交的材料進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證。
授信申請?zhí)峤缓螅菊餍湃藛T在信貸審批系統(tǒng)內(nèi)，通過電話核實(shí)、大數(shù)據(jù)比對、第三方比對等方式，對客戶提交資料的真實(shí)性進(jìn)行交叉驗(yàn)證。所有信息核實(shí)無誤后，征信人員將核驗(yàn)后信息和人工判斷記入審批系統(tǒng)。
系統(tǒng)根據(jù)客戶錄入的基本信息、外部大數(shù)據(jù)信息、征信報(bào)告信息、運(yùn)營人工審核的信息對客戶進(jìn)行自動(dòng)化授信和額度審批。系統(tǒng)風(fēng)控模型主要基于自主評(píng)分模型和外部FICO評(píng)分模型。
南銀法巴消金自主開發(fā)了申請?jiān)u分卡信用評(píng)分模型，模型對客戶基本信息、征信信貸信息和征信查詢信息等維度綜合考量，變量涵蓋客戶學(xué)歷、婚姻等基本情況以及客戶征信報(bào)告中貸記卡與貸款申請類型、次數(shù)與還款記錄、歷史逾期記錄及征信查詢次數(shù)等多維度變量，從而形成0-9級(jí)的評(píng)分結(jié)果，反映客戶的信用水平，等級(jí)越高客戶越優(yōu)質(zhì)。
借款人申請?jiān)u分與0-9級(jí)評(píng)分結(jié)果的對應(yīng)情況如下。
此外，南銀法巴消金使用內(nèi)部申請?jiān)u分卡與外部FICO評(píng)分模型對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行綜合評(píng)估。FICO評(píng)分為公司使用的外部信用評(píng)分產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于采集到的客戶基礎(chǔ)信息、歷史貸款還款信息、歷史金融交易信息、銀行征信信息，具有較高時(shí)效性，公司使用該模型分作為內(nèi)部信用評(píng)分模型的有效補(bǔ)充。
貸后管理環(huán)節(jié)：
南銀法巴消金以定期和不定期檢查為主，檢查內(nèi)容包括但不限于對客戶的征信情況、財(cái)務(wù)情況、借款實(shí)際用途、還款記錄等方面的跟蹤監(jiān)測。
南銀法巴消金還通過自有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系對貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行跟蹤，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)包括借款人客戶投放申請?jiān)u分卡結(jié)構(gòu)、首逾率、賬齡、放款后6個(gè)月30+逾期率等指標(biāo)。根據(jù)借款人客戶風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變化，南銀法巴消金有權(quán)采取授信額度調(diào)零、提前終止授信協(xié)議、停止發(fā)放貸款和宣布貸款提前到期等措施。
催收管理方面，南銀法巴消金按照“分類管理、專業(yè)催收”原則，對進(jìn)入催收狀態(tài)的客戶賬戶進(jìn)行專業(yè)催收管理。根據(jù)催收賬戶的拖欠賬期、原因等因素，實(shí)現(xiàn)分類管理，選擇運(yùn)用短信、信函、電話、賬戶管制、委外、訴訟等方式進(jìn)行催收。
從南銀法巴線下業(yè)務(wù)模式來看，有幾個(gè)典型特點(diǎn)：一是對人工仍比較依賴，這也是線下模式防范信用風(fēng)險(xiǎn)的必然；二是雖為直營，中介渠道甩單或難以避免；三是主要滲透優(yōu)質(zhì)客群，對客戶經(jīng)理團(tuán)辦能力、渠道能力有一定挑戰(zhàn)。
還有就是，18%以內(nèi)的中端客群定位，恰是商業(yè)銀行下沉的客群空間，除了商業(yè)銀行，其他消金公司線下大額業(yè)務(wù)也是緊盯該類客群。南銀法巴以中端客群為主線，勢必要求其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品具有更顯著的差異化。
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