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你有多久沒有兌換過信用卡積分禮品了？即便兌換了，又有多少是必需品呢？這兩個問題，恐怕要難住很多信用卡用戶。
信用卡“積分”陷入窘境
前不久，看到某家信用卡可以積分兌換一杯星巴克咖啡（大杯），但是計算后發(fā)現(xiàn)兌換積分的價值為0.6‰/分，參考了兩家其它信用卡積分兌換同品價值大概在1.7-2.5‰/分，即使兌換了也覺得不值。
提到信用卡積分，筆者特意查詢了兩張主要在用信用卡的積分狀況，以及兌換記錄。幾年來用這兩張信用卡不菲的積分兌換了一些禮品，但是所兌換的禮品居然均為各類鍋具，然而又多數(shù)送了朋友。
之所以沒有兌換其它禮品，主要是考慮禮品實(shí)用性、積分有效期，還要考慮積分消耗是否合理。對筆者而言，多數(shù)積分兌換品種沒有剛性使用需求，如果將積分全額兌換禮品還容易接受，但有的兌換禮品采用“現(xiàn)金+積分”的方式，用戶就會對于積分兌換價值有所算計，喪失了使用積分兌換的積極性。
隨著發(fā)卡銀行對信用卡權(quán)益做出普遍性削減，在積分方面也做了大幅調(diào)整，或者取消眾多累計消費(fèi)積分的商戶，或者提高了積分兌換總額，或者為高價值兌換禮品設(shè)置兌換限額。信用卡積分變得越來越難積累、難兌換，而且可兌換禮品也沒有考慮持卡用戶對物質(zhì)生活追求的變化，商城中的多數(shù)禮品形同“雞肋”，積分兌換提升“客戶忠誠度”的作用大打折扣。
在信用卡行業(yè)從增量發(fā)展向存量發(fā)展的轉(zhuǎn)型中，信用卡積分還有變革的需求嗎？還能走出一條破局之路嗎？
京東支付 “積分抵現(xiàn)”新模式
信用卡“積分抵現(xiàn)”，不言而喻，就是在使用信用卡支付時，可以將其日常消費(fèi)中積累的積分按照一定比例兌換為現(xiàn)金，在網(wǎng)購商品支付時用于價格抵扣，也就是將信用卡的“積分當(dāng)錢花”。
京東支付在11.11前夕再次創(chuàng)新，推出了行業(yè)首創(chuàng)的信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)模式，信用卡用戶可在銀行App或京東App中一鍵完成所綁信用卡的積分抵現(xiàn)授權(quán)，在京東商城購物直接使用所綁信用卡的積分當(dāng)做“現(xiàn)金”，抵扣部分支付金額。同時，消費(fèi)還可獲得新積分用于再次消費(fèi)抵扣，幫助用戶省更多錢，銀行也能增強(qiáng)信用卡用戶粘性、提升用卡活躍度。
以中信信用卡為例，按照積分抵現(xiàn)規(guī)則，單筆交易可抵扣訂單金額的10%，最高可抵扣10元。看似所占金額不高，但是對于銀行積分兌換所面臨的尷尬局面而言，特定范圍下10%兌換價值還是比較誘人的，最重要的是讓用戶積分的兌換場景寬闊了，兌換品種豐富了。
該模式已經(jīng)在中信、平安、興業(yè)等銀行信用卡業(yè)務(wù)中率先實(shí)行。上線即在11.11期間，參與積分抵現(xiàn)的用戶活躍度同比提升50%，交易額同比提升40%。京東支付數(shù)據(jù)顯示每日有幾十萬用戶在獲得京東商城各類消費(fèi)優(yōu)惠的同時，還能享受信用卡積分抵現(xiàn)帶來的折扣實(shí)惠。
平安銀行信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)流程
發(fā)卡銀行與京東支付在信用卡積分抵現(xiàn)服務(wù)合作中，還可以借鑒京東商城用戶細(xì)分原則，根據(jù)信用卡積分值的不同，給予不同積分區(qū)間用戶不同的積分抵扣比例，將積分抵現(xiàn)服務(wù)的實(shí)惠向更多積分用戶傾斜。
持卡用戶對積分權(quán)益的觀念變化
信用卡進(jìn)入存量經(jīng)營階段后，擺在銀行面前的首要問題，是如何按照監(jiān)管要求從靠增量發(fā)展模式向挖掘存量用戶、提升用卡活躍的方向轉(zhuǎn)變。
積分是信用卡業(yè)務(wù)提升用戶忠誠度的重要手段。發(fā)卡銀行如何合理配置積分兌換價值，決定了這一手段能否起到作用，積分兌換價值依然是影響用戶積累和兌換積分的根本因素。
信用卡市場已經(jīng)是買方市場，持卡用戶對信用卡產(chǎn)品以及附加權(quán)益的了解，甚至超過發(fā)卡銀行對自身業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度。如今，消費(fèi)主體核心的年輕客群，無論是消費(fèi)觀、用卡觀都出現(xiàn)了很大變化，大多數(shù)用戶使用信用卡消費(fèi)愈發(fā)趨于理性。
他們對信用卡積分權(quán)益的喜好也悄然發(fā)生著變化，不再盲目追求。這就需要發(fā)卡銀行在制定積分權(quán)益規(guī)則和兌換流程時，將其融入持卡用戶日常生活多元化的剛需消費(fèi)之中，并能夠?qū)崿F(xiàn)唾手可得的便捷方式。
“積分抵現(xiàn)”直擊銀行痛點(diǎn)
從信用卡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況表明，發(fā)卡銀行靠單槍匹馬打市場的時代已經(jīng)過去，信用卡從辦卡到用卡愈發(fā)依賴于平臺化、場景化。這就需要發(fā)卡銀行通過與社會資源的廣泛合作，借助外部力量完成信用卡業(yè)務(wù)存量經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，將重心集中到自身核心業(yè)務(wù)，方能真正實(shí)現(xiàn)降本增效的目標(biāo)。
從2024年銀行中報披露的數(shù)據(jù)中，信用卡交易金額與去年同期相比，普遍呈現(xiàn)下跌趨勢，國有/股份制銀行平均下降11%，最高則下降超過20%。而信用卡在向存量經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，提升卡均交易金額和頻率是盤活存量用戶關(guān)鍵所在，同時直接拉動業(yè)務(wù)收入的增長。
正是在這樣的背景之下，京東支付緊緊把握了信用卡行業(yè)的變化趨勢，以京東生態(tài)為基礎(chǔ)，以金融科技為抓手，依托于京東這個龐大的消費(fèi)平臺，為信用卡行業(yè)搭建起一個豐富的信用卡生態(tài)場景。此次京東支付再施“妙手”，推出信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)模式，在京東購物時便能直接使用信用卡“積分當(dāng)錢花”。
京東支付推出“積分抵現(xiàn)”服務(wù)，一方面信用卡用戶以京東作為積分兌換平臺，可兌換商品得到了極大的豐富，同時，銀行接入京東支付積分抵現(xiàn)服務(wù)后，既可為用戶帶來積分可消費(fèi)場景，有效盤活存量用戶，通過設(shè)置兌換比例，還可以防范“羊毛黨”所帶來的風(fēng)險。
據(jù)有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，信用卡市場中積分規(guī)模達(dá)到千億級，其中超過2/3的規(guī)模沒有被用戶兌換。京東支付信用卡“積分抵現(xiàn)”服務(wù)的推出，不僅可以直接幫助銀行提升信用卡交易活躍度，同時也更為有效地盤活價值數(shù)以百萬億計的信用卡積分市場，將向存量經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型落實(shí)到實(shí)處。
“積分抵現(xiàn)”應(yīng)用戶而變
信用卡積分抵現(xiàn)的雙向授權(quán)模式，不僅需要與消費(fèi)場景的緊密結(jié)合，還需要強(qiáng)大的技術(shù)支持。京東支付脫胎于京東集團(tuán)復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境，在日清結(jié)算能力、日訂單處理量以及支付成功率上行業(yè)領(lǐng)先。此次行業(yè)首創(chuàng)模式，京東支付以積分授權(quán)H5頁面作為銀行端積分抵現(xiàn)授權(quán)開通的載體，用戶可以一鍵授權(quán)，實(shí)現(xiàn)了銀行端的最小成本布局和用戶端的最快服務(wù)體驗(yàn)。
年輕客群的消費(fèi)觀與支付習(xí)慣出現(xiàn)了變化，京東商城豐富的消費(fèi)場景、價格多元化的各類商品，能滿足他們消費(fèi)與支付的“既視感”。銀行通過合作推出多種優(yōu)惠政策和折扣活動。使用信用卡積分抵現(xiàn)每單可抵最高30元，讓信用卡用戶獲得實(shí)惠，還可以更加有效盤活存量用戶。
在信用卡市場競爭激烈的今天，信用卡業(yè)務(wù)不再靠卡面顏值，也不再靠堆砌權(quán)益來吸引持卡人。整個行業(yè)發(fā)展模式亟待進(jìn)行迭代與變革，就是要站在消費(fèi)者的角度，以用戶需求為導(dǎo)向，積極發(fā)揮信用卡在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)地位，滿足持卡用戶越來越多樣化的消費(fèi)需求。
京東支付攜手多家銀行推出信用卡“積分抵現(xiàn)”，植根于京東生態(tài)強(qiáng)大的消費(fèi)場景，盤活和提升信用卡積分的用戶體驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化積分抵現(xiàn)服務(wù)，通過持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)升級，使其更加便捷和高效。
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