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近期，浦發(fā)銀行信用卡發(fā)布公告，更新了相關的年費優(yōu)惠政策與豁免標準，并對貴賓廳、游樂園服務和酒店類服務等權益進行了調整。
這并非個別現(xiàn)象，而是行業(yè)大潮。據(jù)粗略統(tǒng)計，2024年以來，共有10多家銀行對旗下信用卡相關服務或權益進行了調整。
從趨勢上來看，近年來信用卡權益整體有所縮水。或許更準確的表述是，隨著信用卡行業(yè)全面進入存量時代，非常態(tài)的權益體系正在過渡到常態(tài)化的權益體系，這是一場“價值回歸”。
在過去很長一段時間里，在激烈的市場競爭之下，發(fā)卡機構為了跑馬圈地，在權益上不斷“內卷”，實際上是以補貼戰(zhàn)的形式進一步抬升了全行業(yè)的經(jīng)營成本，導致投入與產出很難相匹配，這樣的業(yè)務模式顯然不可持續(xù)。
此起彼伏的權益調整大潮背后，信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷短期陣痛，朝著長期可持續(xù)經(jīng)營大步向前。
01
調整大潮
從公開信息來看，2024年以來，共有10多家銀行對旗下信用卡相關服務或權益進行了調整，包括接送機、貴賓廳、里程兌換、高端酒店預訂在內的高端權益，均受到了不同程度的波及。
據(jù)建行此前發(fā)布的《2025年高端信用卡權益及活動內容公告》，自2025年1月1日起，旗下6款高端信用卡均不再享受建行指定國內機場貴賓廳服務，4款高端信用卡取消汽車道路救援服務，3款取消全球醫(yī)療救援及國際旅游援助服務。
民生銀行發(fā)文稱，從2025年一季度開始，調整零售客戶非凡禮遇權益項目的部分規(guī)則，其中機場高鐵接送、接送機等多項服務積點上調。
華夏銀行公告顯示，自2025年1月1日起，對增值服務使用規(guī)則調整為僅限主卡持卡人使用，涉及境內外機場貴賓室服務、境內高鐵貴賓室服務、汽車代駕服務等7項服務。
還有寧波銀行，今年起取消匯通白金信用卡、美國運通Safari信用卡、鉆石信用卡的健康關懷服務，取消12306白金信用卡高鐵貴賓廳、交通出行意外險等服務。
從國有大行、股份行到城商行，這股信用卡權益調整大潮，正在全面席卷。整體上，中高端信用卡調整集中在取消特定服務、減少服務頻次方面，尤其是部分成本偏高的小眾權益，入門信用卡調整則體現(xiàn)在年費與還款額度上。
需要指出的是，當前信用卡行業(yè)的權益收緊固然是大趨勢，但并不全然是單方面的縮水，而是有的放矢，在適度縮減部分權益資源投入的同時，不乏優(yōu)化權益使用體驗與降低權益獲取門檻的例子。
根據(jù)浦發(fā)銀行信用卡最新的公告，其優(yōu)化了美國運通白金卡貴賓廳權益，從每季度消費達標獲2點，三個季度共6點，調整為持卡即享2點+二三季度達標各獲2點，共6點；調整游樂園活動的達標條件，將達標門檻從季度消費15萬下降為6萬，進一步擴大了服務的覆蓋面和普惠性。
除了上述權益優(yōu)化，浦發(fā)銀行信用卡將酒店類服務和游樂園服務的使用方式，從“免費兌換”調整為“可使用點數(shù)優(yōu)惠預訂”，更有利于高效地調配資源，確保客戶享有更穩(wěn)定、更優(yōu)質的兌換體驗，同時為未來引入更多高品質酒店合作奠定基礎。
此外，盡管酒店和游樂園權益有所調整，浦發(fā)銀行的美國運通超白金卡的整體權益組合仍穩(wěn)居同等級高端信用卡的領先地位，兼具實用性與客戶覆蓋廣度。
02
必經(jīng)之路
隨著這股權益調整大潮的蔓延，越來越多持卡人的獲得感與使用體驗會受到影響，短期內將加劇在用卡量的下行壓力。
據(jù)央行最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.27億張，比2023年末下降5.14%，共計減少4000萬張。
然而，立足長遠，中國信用卡行業(yè)要想實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，這是必須經(jīng)歷的陣痛。持卡人也需要秉持更理性的態(tài)度。
在幾乎是全球最低的交易費率面前，中國信用卡行業(yè)長期依賴利息收入和分期業(yè)務，消費回傭收入遠遠不足以覆蓋全部成本。在利差收窄、風險暴露的背景下，信用卡業(yè)務的生存邏輯發(fā)生變化，權益投入產出比失衡成為突出問題，銀行不得不重新評估權益投入的價值鏈。
另一方面，相當一部分信用卡高端權益被“職業(yè)羊毛黨”規(guī)模化套利，例如境外返現(xiàn)被虛假交易侵占、健康服務遭轉賣牟利等并不鮮見，造成了嚴重的權益資源浪費，進而可能傷害到一些持卡人的合法權益與用戶體驗。
進入存量時代，信用卡行業(yè)從“供給過剩”走向“精準供給”，從“卡量思維”轉向“價值深度挖掘”，發(fā)卡機構越來越聚焦優(yōu)質客群，將寶貴的權益資源，向更有價值、更具忠誠度的客群傾斜。
這是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的必然之舉，也是新時期信用卡行業(yè)精耕細作的應有之義。
麥肯錫指出，全球多個市場都經(jīng)歷過銀行業(yè)利差快速收窄的時代，要應對市場挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應當“明確客戶細分，深化重點客戶關系”。麥肯錫提到，銀行需要獲取有意義的客戶關系，建立對細分市場服務方式、風險和體驗驅動因子的深刻理解，加深打造自身差異化優(yōu)勢和競爭護城河。
概言之，通過探索可持續(xù)經(jīng)營，信用卡行業(yè)有望在成本控制與用戶體驗、風險管理與市場活力之間找到新平衡點，在高質量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠。
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