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大數據風控模式的小微企業貸款業務發展多年，產品模式已經比較固定。這類產品在客戶申請授信環節，通常有兩種模式：
第一種是客戶在申請時候需要提交大而全的資料，比如一定要上傳企業營業執照、完成稅務授權才算完成授信，獲得系統審批。
另一種是先通過授權獲取的數據信息給到客戶基本的授信額度，如果客戶覺得額度不夠，可以再補充相關資料，系統會再為客戶進行審批提額。
01 、授信流程更省事
網商銀行的「網商貸」屬于第二種模式，客戶在支付寶的「網商銀行」入口，只需要3個步驟（點擊網商貸-同意協議-完成人臉識別）即可完成額度審批。
這樣的流程設計更加注重用戶體驗，“現在的邏輯是，授信的時候越簡單越好，先給一個額度，給予客戶信心，后面有需要可以再提額，如果授信就讓客戶提交一堆材料，客戶走下去的意愿就不高了，中間很容易出現斷點。”一位銀行小微金融產品經理分析。
站在銀行角度，如此流程設計，也可以節約更多的數據成本。
小微企業申請貸款，需要滿足銀行的很多條件，也就是說，銀行需要獲取比如：小微企業主的個人征信、企業征信、企業的工商信息等，以及很多的第三方數據源等大量的數據和信息方能進行審核。
目前市面上也已經有一些小微企業貸款產品意識到數據成本和客戶體驗的重要性，逐步升級授信流程，即在客戶的授信環節，當客戶提交完基本的身份證信息，系統判定不滿足基本條件，就會直接拒絕掉客戶，避免客戶再浪費時間往下走。
02、 貸中主動提額
上述「網商貸」產品，客戶獲得基本額度后，如果覺得額度不夠，可以補充一些自證資料，如房產信息、車產信息、企業經營流水、合同、發票以及完成稅務授權等，系統會再為其提額。
除了客戶自己補充資料提額，網商銀行也會根據一些屬性主動為客戶提供優惠或提額，滿足客戶各個節點的用款需求，比如：
（1）符合綠色標準的企業，主動給予更高的額度
2022年，網商銀行參與發布了全國首個《小微企業綠色評價規范》團體標準，明確了小微企業綠色評價的對象、原則、指標及程序，也對自己的小微企業客戶進行了綠色評級，并給予到這些綠色小微企業更多的金融優惠。
相關數據顯示，截至2023年底，網商銀行已累計服務小微用戶超5300萬家，其中，839萬家小微獲得免費的綠色評級，131萬家小微享受了綠色金融優惠。
（2）產業鏈經銷商，旺季提額降息
比如針對電商產業客戶，會在電商618旺季的前一個月，針對電商類的客戶上線“貸款利率最高8折”的利息優惠活動，為電商商家旺季備貨助力。
（網商銀行在618前上線的電商貸利率折扣活動）
上述只是簡單列舉了幾類「網商貸」為客戶貸中提額的策略。
近年來，網商銀行從產業鏈的視角來看待小微企業客戶，精準定位小微企業客戶的用款需求，更加及時、貼心為小微企業客戶解決各個時點的融資需求。
（網商銀行在春節期間，為春節備貨經銷商上線的活動）
網商銀行行長馮亮在最近的網商銀行九周年活動上重提產業鏈金融服務：“今天網商銀行的視角有鏈條的視角，有場景的視角，關于產業鏈的視角，網商銀行做過很多次嘗試，從行業角度去看客戶，也嘗試過從核心企業的角度看待客戶，我們后來發現從產業鏈的角度去看待這個客戶，他兼顧了行業和核心企業，看待這個客戶劃分是最有效的。對于區分這個客戶的經營情況、經營狀態，對我們來說是最有效的一種方式?！?/span>
03 、為小微企業提供更全面的服務
對于小微企業客戶而言，除了融資需求，一定還會有其他的還款、記賬、理財等需求。
針對這些需求，網商銀行新上線了兩項服務——「生意卡」和「電商通」，分別針對個體經營者和小微企業。
其中，「生意卡」并不單獨指某一個賬戶，而是網商銀行針對小微客戶的資金管理服務——在支付還款上，支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理；在理財方面，支付寶收款自動轉入余利寶，獲得不間斷的收益。
網商銀行還為小微企業提供了除金融以外的其他服務，比如聯合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等小微經營剛需平臺成立小微生意權益聯盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權益，給予小微企業客戶更多的經營便利。
「電商通」則是針對電商企業的資金管理服務：1個網商銀行賬戶可以支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；商戶在采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾。
劃重點：目前網商銀行賬戶的開通、使用、轉賬、提現等服務全部免費。
網商銀行成立九年，貸款這一項服務的小微客戶超過5300萬，具備一定的用戶基礎，也跑出了比較成熟的客戶運營模式。
當然了，背靠螞蟻集團，科技實力領先，足以支撐其不斷創新，為小微企業客戶提供更全面的服務。
在信貸基礎上，網商銀行的賬戶、資金管理、理財，以及外匯等服務也越來越齊全。在產品層面，網商銀行更人性化、更極簡的流程設計，也使得小微企業客戶體驗更佳。
服務小微企業客戶，網商銀行已經走在了前面。
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