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隨著信用卡行業邁入存量時代，市場競爭格局正在經歷深刻變化，機遇與挑戰并重。到底應該從什么角度來觀察這場變革，對于從業者都是一場痛苦的抉擇，但無論如何任何人都難以回避這場變革，這個抉擇也就極為重要！
央行《2023年支付體系運行總體情況》中顯示，2023年信用卡業務在用卡量規模從2022年的7.98億張再度跌至7.67億張，并且從2022年第四季度起連續五個季度持續下滑，甚至已經低于疫情爆發的2020年末7.78億張。
網絡上由此也傳出大量唱衰信用卡的聲音，“年輕人拋棄信用卡”的說法在市場上沸沸揚揚、甚囂塵上，似乎信用卡業務對年輕一代已經不再具有吸引力，甚至他們的消費觀念有了重大改變而開始遠離信用卡。
數據反映，信用卡卻大局無恙
然而，實際情況是這樣嗎？隨著各家銀行2023年報披露，主要發卡銀行信用卡業務2023年業績呈現在市場面前，看到的卻是與這些網絡媒體聲音不一樣的結果。
由于根據監管要求不再以發卡數量、客戶數量，以及市場占有率等作為考核指標，并且首次把降低睡眠卡比例作為要求。在2023年報業績披露中，部分銀行不再公布發卡量，或者改為公布客戶數量。同時，部分銀行累計發卡量或流通卡量有所下降，規模增速明顯放緩，主要按照要求削減睡眠卡比例所致。
但是，僅從規模增長放緩就能得出信用卡業務被“拋棄”、“失寵”、“滑坡”這些結論嗎？實際上，卡量規模更多只是一種參考，本身作為分析的價值很低，而信用卡業務實際情況主要從交易金額、信貸余額等指標進行分析更為直觀。
從信用卡的交易金額情況來看，在十五家國有/股份制銀行中，除招行依然保持4.8萬億元獨領風騷外，其它十家交易額雖有下降但保持在2萬億元以上，另外三家在1萬億元上下，一家未予以公布，2023年總體交易額達到33萬億元，剔除未公布業績的銀行2022年的數據，2023年總體交易額與2022年相比僅下降5%。
再從貸款余額規模來看，國有/股份制銀行中只有五家是下降，其它十家均有不同程度的增長，郵儲銀行信用卡貸款余額為2190億元，增長幅度最大達20%；建行信用卡貸款余額增長7.8%，達到了9971億元，突破萬億元大關指日可待；招行信用卡貸款余額增長5.8%，也達到了9357億元。
信用卡業務是商業銀行最重要的個人金融業務，也是重要的盈利武器，公布2023年信用卡業務收入的五家銀行中，有四家分別占各家銀行2023年總營業收入的比例均超過和接近1/4。
理念變化，信用卡該走向何方
從2023年數據顯示出來的情況中可以看到，雖然信用卡業務的增長速度出現了一定程度的放緩跡象，不過憑此就斷定信用卡業務走向“衰落”，則多少有些武斷。然而客觀而言，信用卡業務走到今天也的確需要一場理念上的變革大潮，對它進行一次強烈的沖擊。
不可否認，從2002年開始歷經二十多年的高速發展，信用卡業務取得不菲的成績，發卡量從2000多萬張增長到超過11億張。但是在多年的發展過程中，信用卡業務的發展似乎走偏，一方面過度追求卡量規模，進而形成大量的睡眠卡；另一方面，信用卡債務規模持續攀升，導致信用風險不斷增長。2015年至今，信用卡流通卡量規模增長不到一倍，逾期半年未償信貸總額則增長了2.74倍，2024年Q1已經躍上1000億元規模。
在上世紀90年代，擁有一張信用卡被看做是身份的象征，而隨著二十一世紀初信用卡在社會中的普及，身份的象征被日漸淡化，“信用”標記的意義開始凸顯，成為推動中國走向信用社會的一股重要力量。與此同時，信用卡以其便捷的支付功能、豐富的用戶權益，不僅將中國帶入了強盛的非現金消費時代，也滿足了國人日益增長的追求更高生活水準的需求。
如今，隨著金融科技不斷向金融服務領域滲透和影響，信用卡不僅從理念，而且從形態上也出現了很大變化，信用卡可以完全脫離于傳統的實體卡，發卡銀行借助于移動終端、穿戴設備即可實現發卡功能，通過NFC、二維碼等方式即可完成支付。
傳統信用卡的功能與優勢已經表現得不那么明顯，在年輕群體中似乎日漸失去了它原有的魅力，尤其是千禧一代、Z世代們對信用卡的熱情如退潮的海水，他們更傾向于使用移動支付，這符合他們不拘泥于傳統、敢于求新求變的生活態度，讓支付充滿科技感的追求。
拒絕躺平，信用卡應主動求變
如果由此判斷年輕客群都在遠離信用卡，最直接應該體現在信用卡交易額、透支余額等數據出現縮量減少的現象，然而從2023年國有/股份制銀行信用卡業務這兩組數據的情況來看，交易總額較2022年雖有所下降，但也僅下降了5%，而信貸余額總額不僅沒有下降，反而增長了1.87%。
這兩組數據中可以看到，除了卡量增長受到睡眠卡比例政策影響出現了下降趨勢外，信用卡業務并沒有像一些媒體提及的呈“斷崖式”衰落的跡象，由此可以推斷出一個結論，信用卡依然還是重要的支付方式，只是從形式上更多地被綁到移動支付平臺，被以賬基形式而不再是以卡基形式表現出來。
卡量規模銳減，以及實卡交易形式的減少這種現象引起諸多評論，似乎從中看到年輕人在遠離信用卡，并導致業務日漸式微成為“失寵”的論據，但是這種推論只能是一種“誤讀”。
雖然總體卡量規模有所減少，但是減少部分主要是睡眠卡，在公布累計發卡量的國有/股份制銀行中，仍然有400-900萬張的增量規模。根據較為客觀的數據進行的研究結果判斷，國內信用卡以流通卡量與有效持卡人規模計算，推測目前人均持卡數量約為1.5張，這一數據即體現了市場較為真實的持卡狀況。
然而，盡管從數據中理性地看到信用卡業務并非呈現出“斷崖式”下降趨勢，但是行業遇到寒冬卻是顯而易見的。面對買方市場，用戶對信用卡產品更為苛刻，信用卡業務面臨著產品理念的變革。筆者在2000年創立出擺攤式發卡，雖然還在沿用，加入了大量的禮品來促營銷，卻不是從用戶、從產品角度考慮信用卡業務經營戰略思想的變化，這樣信用卡業務只能是越走越窄了。
如今，信用卡是完全競爭的市場，對于發卡銀行必須清醒地認識到這種趨勢的變化，面對客戶主動求變才是“王道”！
后信用卡時期，信用卡的自我變革
信用卡業務融入數字化轉型升級已成為不可逆轉的共識，發卡銀行不僅加快數字化產品研究與布局，同時大力構建數字化消費與支付體系，以數字化思維意識與經營思想推動信用卡業務體現出新金融的強大優勢。
隨著移動支付的興起，互聯網與傳統金融的關聯已經極為密切，傳統的卡基支付被賬基支付所一定程度替代，傳統卡基形式信用卡的存在感日益下降。特別是主流年輕客群的消費觀與支付習慣出現了變化，他們對消費更受到場景的影響，在電商日盛的當下，移動支付更能滿足他們消費與支付的“即時”感。
橫向來看現在的信用卡產品，在權益大幅縮水現狀下，產品的同質性似乎顯露得更為明顯，甚至信用卡推廣都要靠大量的禮品來“撐臺”，最終陷入“辦卡-睡眠-再辦卡-再睡眠”的循環中，不僅增加大量的無效卡，同時對信用卡業務也起到消極的影響。
信用卡市場日漸飽和，靠規模擴張的獲客方式已經難以為繼，數字化是信用卡在技術層面的更新換代，而存量經營則是信用卡精細化運營的重要體現。通過各種優惠政策和折扣活動，盤活自身低效用戶，再通過產品挖掘消費場景，滿足用戶剛性消費需求，來達到吸引他行用戶的目的。
信用卡在年輕人心中的地位正經歷著前所未有的挑戰，然而，信用卡仍然在特定場合發揮著不可替代的作用，如國際旅行、大額消費等這些場合，信用卡的信用額度和支付安全性仍然是其他支付方式難以比擬的。
因此，信用卡行業面臨寒冬的襲擾，一方面是經濟大環境使然，另一方面也是對過去二十年粗放式經營的檢討。年輕客群的選擇，正是他們以自己的方式推動金融行業自我變革。
面對寒冬，發卡銀行在“后信用卡時期”更應該深入思考、研究用戶消費理念的巨大變化，加大市場精細化運營的力度，對現有的金融服務意識帶來一場自我變革。
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